Главная Обратная связь

Дисциплины:

Архитектура (936)
Биология (6393)
География (744)
История (25)
Компьютеры (1497)
Кулинария (2184)
Культура (3938)
Литература (5778)
Математика (5918)
Медицина (9278)
Механика (2776)
Образование (13883)
Политика (26404)
Правоведение (321)
Психология (56518)
Религия (1833)
Социология (23400)
Спорт (2350)
Строительство (17942)
Технология (5741)
Транспорт (14634)
Физика (1043)
Философия (440)
Финансы (17336)
Химия (4931)
Экология (6055)
Экономика (9200)
Электроника (7621)






Отдельные направления развития платежных систем и расчетов



Перспектива развития платежных технологий уже несколько лет вызывает споры и дискуссии специалистов во всем мире. Для российской научной литературы, ввиду того, что в нашей стране большинство нововведений в данной области находится на стадии апробации и по причине относительной неразвитости специализированной инфраструктуры, эта тема относительно нова. Предлагаемый обзор современного состояния дел на рынке финансовых технологий призван в некоторой степени восполнить сущест­вующий дефицит информации.

В настоящее время развитие новых форм денег определяется следующими факторами:

- глобализация экономических отношений, в частности фи­нансовая глобализация;

- интенсификация экономических процессов;

- технократизация экономических отношений;

- интенсификация международного государственного регули­рования.

Таким образом, сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача:

а) создание механизмов для ускорения оборота денежных средств,

б) снижение стоимости транзакций и

в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом.

Вариантами решения этой задачи являются:

а) расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг),

б) перевод традиционных платежных средств на новую техно­логическую основу (смарт-карты),

в) создание принципиально новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги).

Схема электронной платежной системы выглядит следующим образом:

1) Лицо или организация, желающие осуществлять и прини­мать платежи электронными деньгами, обращаются в финансо­вый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет.

2) По заявлению клиента эмитент выпускает электронные деньги, при этом сумма номиналов электронных купюр равна сумме депозита.

3) Эмиссия электронных денег фиксируется в компьютерной базе данных, через которую впоследствии происходит управление платежами.

4) При совершении расчета держатель электронных денег переводит некую сумму на указанный получателем (торговой ор­ганизацией) номер. Фактически же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них — покупате­ля — фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой — увеличение записанной в базе суммы.

5) Для завершения платежа получатель предъявляет электронные купюры эмитенту.

6) Эмитент производит кредитование депозита.



Появление еще одного вида платежного средства — мобильных денег — обусловлено возникновением так называемой мобильной коммерции. Мобильная коммерция — это использование мобиль­ных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мо­бильные формы. Основным отличием мобильной коммерции яв­ляется большая независимость пользователя от стационарных устройств.

Разработки в области мобильных платежных систем осущест­вляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобиль­ные платежи. Последние подразделяются на два класса: карточ­ные и бескарточные. Первый способ заключается в использова­нии мобильного телефона в качестве ридера для традиционной кредитной карточки.

Можно с уверенностью сказать, что развитие средств платежа идет в строгом соответствии с современ­ными экономическими реалиями, во-первых, отвечая на потреб­ности таких появившихся в последние годы сегментов рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся ситуации традиционные финансовые институты (банки и международные системы пластиковых карт).

Основными чертами новых платежных схем являются:

— минимизация издержек,

— возможность осуществления платежей любого номинала, включая микроплатежи,

— повышение уровня безопасности как самого платежного инструмента, так и баз данных, содержащих информацию о кли­ентах,

— ускорение оборота денег в рамках национальных экономик и в целом в мире.

В целом сегодняшняя ситуация позволяет сказать, что в тече­ние ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

В последнее время в связи с активизацией и ли­берализацией финансовых рынков во всем мире боль­шее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам.



Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функциони­рования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка.

Серьезное нарушение функционирования пла­тежной системы может иметь тяжелые последствия для финансовой системы и экономики в целом. При­чиной серьезного нарушения функционирования платежной системы могут быть проблемы, связанные с платежной инфраструктурой, риском ликвидности и кредитным риском.

Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе:

- риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент;

- кредитный риск, возникающий в связи с тем что один из участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или на любой момент в будущем. Он означает потерю средств другими участниками. Вначале он ничем не отличается от риска ликвидности;

- правовой риск, возникающий в связи с тем, что плохая юридическая база или неудовлетворительно действующие правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

- операционный риск, возникающий в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

- системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участни­ков выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в со­стоянии выполнить свои обязательства в срок.

Возникшие в результате реализации перечислен­ных рисков потрясения системно значимых платеж­ных систем могут распространяться на всю националь­ную и международную финансовую систему и рынки.

Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения - международная.

 


Эта страница нарушает авторские права

allrefrs.ru - 2019 год. Все права принадлежат их авторам!