Структура банковской системы

Банковская система: инфраструктура и основные принципы формирования.

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает народный банк, сеть частных банков и других кредитно-расчетных центров. Национальный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Частные банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные компании, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Структура банковской системы

Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах. Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских учреждений по иерархии в зависимости от их функций.

Банковская система РФ до сих пор имеет много противоречий. Банки занимаются разнообразными видами операций. В их функции входит не только организация денежного оборота и налаживание кредитных отношений. Они финансируют народное хозяйство, операции по продаже ценных бумаг, организуют страховые операции, проводят посреднические сделки, управляют имуществом и т.д.

Понятие и структура банковской системы начинается с определения самого понятия «банк».

Банк – это самостоятельное коммерческое предприятие. Главным его продуктом является формирование и управление платежными средствами или массой денег, а также оказание услуг в виде предоставления гарантий, кредитов, консультаций, поручительств и пр. Банки торгуют деньгами и анализируют рынок. Они находятся очень близко к бизнесу и его потребностям. Поэтому банки являются ключевым элементом регулирования экономики.

Сегодня банк определяют как финансовое предприятие, сосредотачивающее свободные средства в виде вкладов, предоставляющее их в пользование в виде кредитов, выступающее посредником в расчетах между субъектами хозяйствования и отдельными лицами, регулирующее обращение денег и осуществляющее эмиссию недостающих денежных средств.

Банковская система, следовательно, является совокупностью разных видов национальных банков, а также всех кредитных учреждений. Она включает в себя такие элементы как Центральный банк, банки коммерческого характера и прочие кредитно-расчетные центры. В этом заключается структура банковской системы.

Центробанк проводит эмиссионную политику и осуществляет валютное регулирование, контролирует экономику и, по сути, выступает основным ядром резервной системы экономики. Коммерческие банки проводят различные виды банковских услуг и операций.

Главная функция банковской системы сводится к посредничеству в перемещении кредитов и денежных средств от продавцов к покупателям и от кредиторов к заемщикам.

Роль банковской системы в России велика, с ее помощью регулируются денежные расчеты, проходит опосредование всех потоков денежных средств.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. Как и все прочие отрасли народного хозяйства, банковская система нуждается в иерархичной структуре ее составляющих. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

Структура банковской системы России характеризуется двухуровневостью.

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ. Его функции заключаются в организации обращения денег и безналичных расчетов, управлении золотовалютными резервами, кредитно-расчетном обслуживании правительства, денежно-кредитном регулировании, реализации политики Центробанка среди институтов этого сектора. Подразделениями Центробанка являются Центральный аппарат, центральный институт сектора, региональные учреждения Центробанка.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. В их функции входит кредитно-расчетное обслуживание клиентов в комплексном виде, специализации на определенных видах услуг.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам. Для повышения оперативности и действенности регулирующих мероприятий Центробанка банковская система делится на сектора, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Принципы банковской системы

Принцип права есть законодательно закрепленное основополагающее начало, имеющее общеобязательный характер, пронизывающее и объединяющее весь массив правовых норм отрасли и обеспечивающее единство подходов к регулированию совокупности общественных отношений, составляющих ее предмет. Принципы банковского права, взятые в совокупности, составляют квинтэссенцию отрасли, раскрывают ряд моментов изотерического порядка. Строгое и неукоснительное следование им обеспечивает единство правопонимания и правоприменения.

Принципы банковского права можно подразделить на две группы: институциональные, относящиеся к построению банковской системы, и функциональные, связанные с организацией работы всех ее элементов.

Институциональные принципы

Принцип двухуровневого построения банковской системы закреплен в ст. 2 Закона о банках, в соответствии с которой банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Следовательно, верхний уровень банковской системы представлен Банком России, нижний уровень образуют все остальные ее субъекты: кредитные организации, их союзы и ассоциации, филиалы и представительства иностранных банков и проч.

Принцип единого (централизующего) начала тесно связан с указанным выше принципом и логически следует из него. Необходимость наличия централизующего начала диктуется потребностью обеспечения целостности банковской системы, ее способности противостоять негативным явлениям извне и внутрисистемным кризисам. Таким началом в российской банковской системе выступает Банк России. В соответствии со ст. 3 Закона о Банке России одна из целей деятельности ЦБ РФ — развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.

Для достижения этой цели Банк России выполняет ряд важных функций, в частности:

• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
• устанавливает правила проведения банковских операций;
• принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на выполнение банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.

Принцип регулирования банковской деятельности только федеральными нормативными актами раскрывается в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ и ст. 2 Закона о банках, согласно которым финансовое, валютное и кредитное регулирование, денежная эмиссия и федеральные банки относятся к исключительному ведению Российской Федерации, а сама банковская деятельность может регулироваться помимо Конституции РФ только федеральными законами и подзаконными актами Банка России.

Функциональные принципы

Принцип монопольного права эмиссии денежных знаков Банком России закреплен в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, п. 2 ст. 4 и ст. 29 Закона о Банке России. В соответствии с названным принципом эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ осуществляются исключительно Банком России. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России — единственное законное средство наличного платежа на территории России. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

Банкноты и монета Банка России являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ.

Банк России обладает исключительным правом утверждать графическое обозначение рубля в виде знака (п. 2 ст. 4 Закона о Банке России).

Принцип исключительности банковской деятельности воплощен в ч. 6 ст. 5 Закона о банках, в соответствии с которой кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Такое ограничение для кредитных организаций по сравнению с конституционной гарантией свободы предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ст. 34 Конституции РФ) обусловлено повышенным рисковым характером банковской деятельности и связанной с этим необходимостью усиления публично-правового контроля за совершаемыми ими операциями и сделками.

Принцип обеспечения банковской тайны – необходимая составляющая банковской деятельности в силу того, что ее объектами являются денежные средства, ценные бумаги и валютные ценности, т. Е. все то, что объемлется простым и понятным словом «накопления». Любое лицо — физическое или юридическое — только тогда станет клиентом банка и доверит ему свои активы, когда будет уверено в их сохранности и конфиденциальности информации об их размере, совершаемых с ними операциях, направлениях таких операций и т.д.

Нормативно рассматриваемый принцип закреплен в ст. 26 Закона о банках. В ней предусмотрено, что кредитная организация, Банк России, АСВ гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Банк России и АСВ не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (Федеральная служба по финансовому мониторингу), не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. От 3 июня 2009 г.) (далее — Закон о противодействии легализации), за исключением случаев, предусмотренных указанным Законом.

За разглашение банковской тайны Банк России, АСВ, кредитные, аудиторские и иные организации, Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг), а также их должностные липа и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Принцип обязательной идентификации клиентов и выгодоприобретателей

Обязательная идентификация кредитными организациями лиц, находящихся у них на обслуживании (клиентов), и выгодоприобретателей осуществляется в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Выгодоприобретателем является лицо, к выгоде которого действует клиент при проведении банковских операций и иных сделок, в частности на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления.

Кредитные организации как организации, осуществляющие операции с денежными средствами, обязаны идентифицировать лиц, находящихся у них на обслуживании.

Необходимо установить следующие сведения:

• в отношении физических лиц — фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии);
• в отношении юридических лиц — наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения.

В соответствии с п. 2, 3 ч. 1 ст. 7 Закона о противодействии легализации кредитные организации обязаны предпринимать обоснованные и доступные меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей, а также систематически обновлять информацию о клиентах и выгодоприобретателях.

Банковская инфраструктура

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся: