Главная Обратная связь

Дисциплины:

Архитектура (936)
Биология (6393)
География (744)
История (25)
Компьютеры (1497)
Кулинария (2184)
Культура (3938)
Литература (5778)
Математика (5918)
Медицина (9278)
Механика (2776)
Образование (13883)
Политика (26404)
Правоведение (321)
Психология (56518)
Религия (1833)
Социология (23400)
Спорт (2350)
Строительство (17942)
Технология (5741)
Транспорт (14634)
Физика (1043)
Философия (440)
Финансы (17336)
Химия (4931)
Экология (6055)
Экономика (9200)
Электроника (7621)






Этапы формирования страхового рынка



На всем протяжении своей длительной истории стра­хование из некоммерческого плавно эволюционировало в коммерческий тип. Некоммерческий тип страхования ха­рактеризовался тем, что временные или постоянные союзы страховщиков не ставили перед собой в качестве основной цели извлечение прибыли от страховой сделки. Коммерче­ский тип страхования означает, что страховые организации в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение прибыли, которая впоследствии распределяет­ся между учредителями таких организаций. Стихийно воз­никшее в древности некоммерческое страхование в XIV в. постепенно переросло в организованное коммерческое стра­хование. Именно с возникновением коммерческого страхования и начинается развитие страхового рынка. [20]

Исторически в литературе выделяют три основных этапа, через которые прошло в Европе страхование коммерческо­го типа. [25]

Для первого этапа, временное рамки которого — XIV-XVIII вв., явля­ется характерным наличие форм организованной солидарной страхо­вой защиты (гильдии, объединения ганзейских купцов, христианские общины). Здесь же стали появляться организации, предлагавшие страховую защиту имущественных интересов наряду с другими услу­гами, как правило, финансового характера.

Достаточно вспомнить бодмерею, объединявшую владельца капитала, желающего сделать рентабельное вложение, но согласного на риск, и участников морской торговли на дальние расстояния: судовладельца и владельца груза. При этом, "страховщик" вначале выплачивал "страхователю" опреде­ленную страховую сумму, а затем, при благоприятном исходе плава­ния (т.е. при "ненаступлении страхового случая") получал назад аван­сированную сумму плюс "премию по бодмерее". Таким образом, бод­мерея может быть представлена как "страхование наоборот". В это же время начинают появляться организации, специализирующиеся на предоставлении сугубо страховых услуг. Именно тогда к управлению этой крупнейшей в мире страховой компанией пришли профессиональные андеррайтеры (1769 г.).

Второй этап (XIX-середина XX в.) характеризуется становлением национальных страховых рынков. Быстрый рост числа страховых компаний сопровождается их стремлением удовлетворять новые потребности, порождаемые научно-техническим прогрессом. Количественные и качественные измене­ния приводят к совершенствованию страховой деятельности. Отны­не она нуждается в более четкой профессиональной регламента­ции. Этому призваны служить создаваемые национальные ассоциа­ции страховщиков, а также органы государственного регулирования за страховой деятельностью.



Третий этап (конец XIX — XX в.) относится к эпохе монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции. В основу такой периодизации коммерческо­го страхования положены два фактора: во-первых, изменение организационно-правовых форм страхового предпринима­тельства, а во-вторых, увеличение видов и операций страхо­вой деятельности.

Наиболее интенсивно страхование ответственности нача­ло развиваться в тот период, когда законодательством боль­шинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал более широко распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. В основном это было вызвано необходимостью использования в производстве сложных машин и механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце XIX в. западное законодательство приняло принцип ответствен­ности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В резуль­тате перенесения рисков предпринимателей на страховые организации возникло современное страхование граждан­ской ответственности, а также социальное страхование.

Таким образом, на развитие страхования гражданской ответственности (возникшего впервые во Франции в 1825 г. в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий) значительное влияние оказали факты принятия законов о гражданской ответственности определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве. Такие законы были приняты в некоторых странах, в частно­сти в Германии и в Англии. В Германии страхование гра­жданской ответственности возникает непосредственно по­сле принятия закона 1871 года. В Англии (где такого рода страхование существовало и ранее по французскому образцу 1825 года) страхование гражданской ответственности полу­чает под влиянием специального закона 1880 года усиленное развитие как самостоятельный вид страхования.



После введения законов об ответственности в промыш­ленности появляется промышленное страхование ответ­ственности. В 1871 г. возникли три общества взаимного страхования, которые проводили страхование ответствен­ности руководителя предприятия. Вскоре открываются и специальные страховые компании, занимающиеся стра­хованием ответственности.

Интенсивное развитие всех видов транспорта также спо­собствовало расширению сферы применения страхования ответственности. Возникает понятие источника повышенной опасности (механизмы, устройства, автомашины), владелец которого должен нести ответственность и без вины и может освобождаться от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательством ряда стран в этот период предусматривается обязательное стра­хование ответственности владельцев некоторых источни­ков повышенной опасности, являющихся наиболее опасны­ми из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Фактически во всех развитых странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; воздушных судов; ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования; владельцев домашних животных и т.п.

Кроме перечисленных сфер деятельности, обязательное страхование гражданской ответственности проникало и в другие области, где оно имело меньшее применение. Напри­мер, 1 апреля 1937 г. в Германии было введено обязательное коллективное страхование гражданской ответственности охотников. При этом необходимо отметить, что историче­ски страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования личной, не связанной с договорными отношениями ответственности физических лиц, и только в дальнейшем, в связи с необхо­димостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования, началось развитие страхо­вания гражданской ответственности хозяйствующих субъ­ектов и граждан за нарушение договорных обязательств.

Страхование ответственности физических лиц за рубе­жом осуществлялось путем страхования служащих пред­принимателем, причем такого рода страхование осуществля­лось как в коллективной форме, так и в форме страхования отдельных служащих. Коллективное страхование могло охватывать весь коллектив служащих в целом. Персональ­ное страхование распространялось, например, только на тех служащих, которым доверялись кассовые операции (как правило, в банковских учреждениях). Страховая сумма при этом устанавливалась для каждого служащего отдельно; по­могла быть установлена и общая сумма ответственности по всему учреждению.

Таким образом, как реакция на последствия техническо­го и промышленного переворотов XVII—XIX вв., оказавшихся опасными для человечества и природы, уже в XIX в. в странах Европы возникла новая отрасль — страхование ответственности, в том числе и обязательное, по закону. Впоследствии научно-техническая революция привела к тому, что количество обязательных видов страхования ответственности в цивилизованных странах значитель­но увеличилось, так как деятельность отдельных граждан, предприятий, отраслей экономики порождала новые риски (дорожно-транспортные, экологические, атомные, космиче­ские, химические, пищевые, лекарственные и др.), затраги­вающие имущественные и личные интересы третьих лиц.

Во второй половине XIX в. начинается включение го­сударств в страховую деятельность, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В самом начале XX в. в экономически развитых странах (Англия, Германия, Швейцария, Италия) вводится госу­дарственное страхование работающих, а уже в 1920-х гг. — обязательное страхование от безработицы.

К середине прошлого века в мире образовались мощные корпорации и синдикаты, занимающиеся страхованием. Одна из самых крупных — корпорация «Ллойд» (Lloyd's), ее членами являются около 30 тыс. частных страховых компаний. Эти компании объединяются в синдикаты, при­нимающие на страхование риски всех членов и распреде­ляющие между ними ответственность и страховые платежи пропорционально внесенным суммам в обеспечение своих обязательств. Система размещения рисков в корпорации «Ллойд» позволяет принимать на страхование риски любо­го размера без ограничений.

К концу XX в. значительный объем капиталовложений в развитие различных отраслей хозяйства осуществлялся через систему страхования. Например, только в промыш­ленность и сельское хозяйство страны Европы мобилизо­вали через страхование до 30% общего объема капиталовло­жений

Определяющим на третьем этапе стал процесс интерна­ционализации страхового бизнеса в Европе, который проявился в создании в 1953 г. Европейского комитета по страхованию (CEA). Стратегические цели СЕА — быть консультационным, дискуссион­ным, координационным центром, способствующим процветанию страхового бизнеса в Европе, представлять его интересы в между­народном масштабе. Более частные задачи, которые комитет ставит перед собой, — способствовать формированию в обществе грамот­ного отношения к страхованию и перестрахованию, развивать и со­вершенствовать информационную базу для страховщиков и страхова­телей и т.д. Однако главной задачей для себя комитет считает защиту экономических интересов участников национальных рынков перед их собственным правительством. [23]

Установление общих регламентирующих правил ведения страхования в странах Европы осуществлялось и осуществляется до сих пор в двух аспектах — страхование жизни и все остальные виды, объединяемые термином "общее страхование".

Таким образом, сложившийся к середине 90-х годов рынок страхо­вания в Европе является стабильной и динамично развивающейся системой, функционирующей на основе четких законодательных норм.

Однако было бы неверно представлять создание европейского рын­ка как идиллический процесс, идущий без трудностей и проблем, или с трудностями, преодоление которых лишь вопрос времени. За­частую национальные проблемы развития страхового рынка не со­гласуются с требованиями Европейского комитета. В первую оче­редь это проявляется в сфере налогообложения и стандартизации условий договоров страхования. Подоходный налог и налог на до­бавленную стоимость продолжают сильно различаться по странам, что ведет к снижению конкурентоспособности страховых продуктов по сравнению с продуктами других страховщиков, пытающихся за­нять свое место на европейском рынке, в первую очередь — США. Некоторые пункты директив не получили признания в странах — членах ЕС.

Представленные выше основные этапы проходит национальный страховой рынок практически любой страны. Причем сроки преодоления того или иного этапа не обязательно должны измеряться веками.

 

 

3. Классификация страхования

Классификация – иерархически подчиненная система взаимосвязанных звеньев. Она позволяет составить стройную картину единого целого с выявлением его совокупных частей.

Выделяю признаки:

1 Объект страхования. Выделяют

Отрасли:

- личное

- имущественное

Виды страхования (часть отрасли, которая связаны со страховой защитой конкретных объектов.

Разновидность – страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

2 По форме проведения

Все условия по обязательным видам определяются законом.

По добровольным – договором

3 По форме организации(то есть кто явл страховщиком)

- государственное

- акционерное

- взаимное (ОВС – некоммерческая организация)

- кооперативное

- медицинское

4 По роду опасности

От Огня, транспортное, животных от падежа

5 По характеру выполняемых страховых операций

- специализированные стр орг

- универсальные

6 По зоне обслуживания

- местные

-региональные

- национальные

- международные

7 По форме собственности

- частноые

-публичные

- акционерные

- корпоративные

- взаимные

-государственные

 


Эта страница нарушает авторские права

allrefrs.ru - 2017 год. Все права принадлежат их авторам!